Restituzione interessi usurari: modello Pdf

Rinaldo Pitocco - Ultimo aggiornamento: 14/06/2023

Fac simile con cui il cliente può chiedere alla banca il rimborso degli interessi usurari applicati su un mutuo, prestito, leasing o un qualsiasi altro finanziamento.

Cosa sono gli interessi usurari

In linea generale si è di fronte ad un tasso di usura quando l'interesse che l'istituto finanziario richiede per un finanziamento eccede il limite ammesso dalla legge (art. 2 Legge 108/1996).

Per combattere l'usura, la Banca d'Italia provvede a rilevare con periodicità trimestrale i TAEG medi applicati dalle banche e dagli istituti finanziari sulle principali operazioni di finanziamento (TEGM).

Ricordiamo che il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indica il costo totale del finanziamento, espresso in percentuale annua sul credito concesso. Comprende gli interessi e tutte le altre spese, per cui è particolarmente utile per confrontare il costo complessivo delle offerte dei diversi operatori e decidere quale finanziamento è più adatto alle proprie possibilità economiche. Deve essere sempre indicato nei messaggi pubblicitari, nella documentazione dell'offerta e nel contratto. Si calcola secondo modalità stabilite dalla legge e definite da apposite istruzioni della Banca d'Italia.

Il tasso effettivo globale medio (TEGM) praticato dalle banche e dagli istituti finanziari per ogni specifica operazione di finanziamento è consultabile sulla Gazzetta Ufficiale, sul sito della Banca d'Italia e su quello del Ministero dell'Economia e Finanza. 

Da questa scheda è possibile scaricare un documento che per ogni tipo di finanziamento e credito, espone i tassi mesi per classi di importo e la corrispondente soglia di usura. Se i tassi di un finanziamento superano la soglia massima consentita, si è di fronte a dei tassi usurari.

Ma potrebbero essere usurari anche quegli interessi che seppure inferiori al tasso soglia, il Giudice considera comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro assicurata o erogata nei confronti di un soggetto che si trova in una oggettiva situazione di difficoltà economica o finanziaria.

Interessi usurari: quali pene

Ricordiamo che praticare interessi usurari è considerato reato penale (art. 644), punibile con la reclusione da 2 a 10 anni e con la multa da euro 5.000 a euro 30.000. Le pene sono aumentate da un terzo alla metà:

• se il colpevole ha agito nell'esercizio di una attività professionale, bancaria o di intermediazione finanziaria mobiliare;
• se il colpevole ha richiesto in garanzia partecipazioni o quote societarie o aziendali o proprietà immobiliari;
• se il reato è commesso in danno di chi si trova in stato di bisogno;
• se il reato è commesso in danno di chi svolge attività imprenditoriale, professionale o artigianale;
• se il reato è commesso da persona sottoposta con provvedimento definitivo alla misura di prevenzione della sorveglianza speciale durante il periodo previsto di applicazione e fino a tre anni dal momento in cui è cessata l'esecuzione.

Restituzione interessi usurari

Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. Dunque il soggetto che ha contratto il finanziamento può richiedere all'istituto finanziario la restituzione degli interessi illegittimamente corrisposti.

In particolare attraverso questa lettera si invita e diffida la banca, entro 15 giorni dalla ricezione:

• a restituire tutte le somme percepite ed illegittimamente trattenute a titolo di interesse usurario;
• a calcolare, nel caso di mutuo ancora in scadenza, il solo capitale residuo, al netto di ogni interesse.