Come funziona il pagamento SEPA
Rinaldo Pitocco
- Ultimo aggiornamento: 04/10/2022
La SEPA (Single Euro Payments Area, cioè l'Area Unica dei Pagamenti in Euro) è stata introdotta con l’obiettivo di offrire ai cittadini europei la possibilità di fare e ricevere pagamenti in euro all'interno di qualsiasi paese dell’Area con facilità, sicurezza e a costi uniformi.
SEPA: cos'è e quali sono i vantaggi
Come anticipato la SEPA è l’area unica in cui i cittadini, le imprese e gli enti, possono eseguire e ricevere pagamenti in Euro, con condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi tra i diversi paesi aderenti.
Ciò per effetto dell'adozione, da parte di tutti i Paesi, di nuovi strumenti di pagamento comuni da utilizzare per disporre operazioni di addebito diretto e di bonifico.
Il riferimento in particolare è al SEPA Credit Transfer (SCT) o bonifico SEPA e al SEPA Direct Debit (SDD, nelle sue varianti “core” e business-to-business o “B2B”) o addebito SEPA.
I vantaggi della SEPA sono tanti, proviamo ad elencarne alcuni:
- facilità, sicurezza e prezzi contenuti per i consumatori e le imprese dell’UE che utilizzano i servizi di pagamento all'interno dell'area Sepa;
- facilitazione delle operazioni di interscambio fra i vari paesi grazie all'adozione di strumenti di pagamento e di incasso comuni;
- procedure semplificate e tempi ridotti per le esecuzioni di operazioni bancarie da parte delle imprese;
- maggiori opportunità di apertura sui mercati internazionali.
Quali paesi fanno parte dell'area SEPA
Alla SEPA aderiscono i 27 paesi dell’Unione Europea (UE), inclusi quelli non euro, e anche altri paesi non appartenenti alla UE. Per la precisione:
- i Paesi aderenti allo Spazio Economico Europeo-EEA: Islanda, Norvegia e Liechtenstein;
- i Paesi extra EEA: Regno Unito, Svizzera, Principato di Monaco, San Marino, Guernsay, Jersey, Isola di Man, il Principato di Andorra e la Città del Vaticano.
Come è noto dal 1 ° febbraio 2020 il Regno Unito si è ritirato dall'Unione Europea ed è diventato un “paese terzo”. In pratica il Regno Unito ha mantenuto la propria partecipazione ai Paesi dell’Area SEPA, ma non è più applicabile il regolamento che determina commissioni comuni sui pagamenti all’interno dell’Unione.
Cos'è il servizio SDD o addebito SEPA
Il Sepa Direct Debit (SDD) è uno strumento d’incasso europeo che permette, alle stesse condizioni del RID, di raggiungere tutti i conti bancari nell’area SEPA che ammettono un addebito diretto.
In altre parole l'addebito SEPA è - come il RID - un servizio di incasso basato sulla sottoscrizione da parte del debitore di un'autorizzazione a prelevare i fondi direttamente dal proprio conto (il mandato). Viene normalmente utilizzato per pagamenti di natura ricorrente, quali ad esempio la domiciliazione di gas, luce, acqua, rate di prestiti personali/finanziamenti e carte di credito, rate per abbonamenti a riviste o iniziative solidali, ecc.
Quali sono gli schemi per l'addebito SEPA
A seconda della tipologia di debitore, si distinguono due diversi modelli di addebito SEPA:
- addebito SEPA "Core", utilizzabile indistintamente nei confronti di qualsiasi cliente debitore, dunque sia consumatore che impresa. Nel caso specifico il cliente debitore ha la possibilità di chiedere il rimborso di operazioni addebitate e riferite a mandati validamente sottoscritti, fino a 8 settimane dalla data di addebito, qualora l'importo risulti errato o l'addebito non sia, per qualsiasi altro motivo, corrispondente a quanto concordato con l'impresa creditrice;
- addebito SEPA "Business to Business" ("B2B"), riservato esclusivamente a clienti non consumatori. In questo caso l’impresa debitrice non può in nessun caso chiedere il rimborso al creditore, se il mandato è stato validamente sottoscritto.
Entrambe le forme di addebito SEPA implicano la sottoscrizione di un mandato con il quale il cliente autorizza l'impresa e la propria banca ad addebitare il suo conto. Dal nostro portale è possibile scaricare dei fac simile di:
Da precisare che il mandato SEPA, diversamente da quanto accade con la delega RID, viene rilasciato dal debitore esclusivamente all'impresa creditrice che a sua volta avvierà la riscossione delle somme dovute attraverso la propria banca.
Bonifico SEPA: cos'è
Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area) è lo strumento con cui un cittadino o un'impresa può trasferire una somma di denaro da un conto corrente all'altro all'interno dello Spazio Economico Europeo (Islanda, Norvegia, Liechtenstein), in Svizzera, nel Principato di Monaco o presso banche aderenti al programma SEPA.
Chiaramente per effettuare un bonifico è necessario fornire il codice IBAN (International Bank Account Number) del beneficiario, che identifica in modo univoco il suo conto di pagamento.
Per i pagamenti internazionali serve necessariamente anche il codice BIC SWIFT. BIC è l'acronimo di Bank Identifier Code, cioè Codice di identificazione della banca. SWIFT, invece, sta per Society for Worldwide Interbank, la società che si occupa della gestione e assegnazione dei codici BIC.
Il codice BIC SWIFT è una stringa alfanumerica, fra gli 8 e 11 caratteri, associata ad una banca in modo univoco.
Dal momento dell'invio del bonifico, l'accredito sul conto del beneficiario avviene al massimo in un giorno lavorativo.
Dal nostro portale è possibile ad esempio scaricare il
